El Futuro del Dinero

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¿Sabías que el billete o papel moneda se originó en China en el siglo VII?

Marco Polo tiene anotaciones de ello recién en el siglo XIII, y en Europa los primeros billetes aparecen en Suecia en 1661.

Decidí hacer y compartir este resumen luego de leer un completísimo artículo publicado por Martina Rua, que recomiendo.

Hoy en China y Suecia, los billetes y monedas están cerca de ser obsoletos. El 95% de los suecos usan la app Swish hasta para pagar hasta un chicle, y estiman que en 3 años ya no aceptarían dinero físico para nada. Más del 80% de los pagos en China fueron por QR a través del celular (en 2013 sólo fue el 20%)

El principal beneficio de la digitalización del dinero es simplificar al usuario disponer de su dinero cuándo y dónde quiera. Para los gobiernos, mayor trazabilidad de la economía, menores costos de emisión y mayor recaudación.

Pero en países robotizados como Alemania y Japón, la digitalización es más lenta debido a la idiosincrasia y la preservación de privacidad. En Latinoamérica, prevalece el uso del billetes principalmente por la informalidad de la economía, la desconfianza en el sistema financiero y en los gobiernos.

¿Y en Argentina?
  • 3 de 10 transacciones son digitales
  • 80% de los adultos tienen cuenta bancaria, pero 1 de cada 3 no la usa.
  • 50% retiran el sueldo acreditado de una sola vez
  • 40% de la economía es informal
¿Qué se necesita para desincentivar el uso de efectivo?
  • Políticas públicas, como descontar IVA por ejemplo.
  • Cambio cultural
  • Que los compradores fuercen a los vendedores a aceptar pagos digitales
  • Bajar los costos de procesamiento
  • Educación financiera y difusión
  • Brindar confianza a través de la seguridad y privacidad
¿Cuáles son las alternativas al efectivo?
  • Tarjetas de crédito y débito tradicionales con terminales tipo Posnet
  • Tarjetas prepagas: tienen un saldo a favor pagado con anterioridad sin necesidad de cuenta bancaria
  • Tarjetas contacless: sólo se apoyan y ya se produce el pago
  • Transferencias bancarias: a través de CBU o la nueva CVU para las cuentas virtuales de pagos móviles o billetera virtual
  • DEBIN (Débito Inmediato): transferencias on-line iniciada por el cobrador, donde el pagador solo debe aceptarla.
  • Pagos QR: lectura de un código + una app de pagos móviles asociada a una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o saldo virtual, sin tener que usar una tarjeta
  • Billeteras digitales: dinero guardado en apps extrabancarias asociando una tarjeta o cargando dinero.
  • Criptomonedas
Algunos participantes del ecosistema digital nacional
  • Bancos digitales: Brubank, Buhobank, Rebanking, Wilobank
  • Billeteras: MercadoPago, Naranja X, PIM, RapiPago, RappiPay, TodoPago, Ualá, VALEPei, Yacaré.
  • Plataformas de compra/venta de criptomonedas: Ripio, SatoshiTango, etc.

La Cámara Fintech nuclea a 223 empresas que crecieron 110% en promedio y emplean 10mil profesionales. El BCRA estudia medida para regularlas.

Un protagonista en Argentina es MercadoPago que durante 2019 tuvo:
  • 140% de crecimiento interanual en USD
  • Casi USD 4000 Millones operados
  • 16 Millones de transacciones con QR desde mayo/2018, creciendo 30% x mes
  • USD 1000 Millones en transacciones por la billetera virtual
  • 6 Millones de usuarios, creciendo casi 35% por trimestre
A nivel mundial el Banco Popular de China trabaja en una criptomoneda. Facebook anunció su moneda digital Libra asociado con Mastercard, Visa, Spotify, PayPal, eBay y Uber entre 28 socios, ofreciendo billetera, transferencias, gastos en criptomonedas conectadas a las plataformas de mensajería.

¿Qué es lo que se ve venir?

El fin del efectivo es un horizonte a la vista para pocas economías. La mayoría está iniciando el cambio con avances y retrocesos, NO limitados por la tecnología sino por la idiosincrasia de cada cultura, las medidas de los gobiernos, por la educación sobre las posibilidades, y la confianza que se brinde cuidando la privacidad y la seguridad.


Nuevamente, vemos la importancia de las personas y la sociedad, en el avance de la innovación sobre algo tan a viejo como el dinero en papel.

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