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¿Sabías que el billete o papel moneda se originó en China en el siglo VII?
Marco Polo tiene anotaciones de ello recién en el siglo XIII, y en Europa los primeros billetes aparecen en Suecia en 1661.
Decidí hacer y compartir este resumen luego de leer un completísimo artículo publicado por Martina Rua, que recomiendo.
Hoy en China y Suecia, los billetes y monedas están cerca de ser obsoletos. El 95% de los suecos usan la app Swish hasta para pagar hasta un chicle, y estiman que en 3 años ya no aceptarían dinero físico para nada. Más del 80% de los pagos en China fueron por QR a través del celular (en 2013 sólo fue el 20%)
El principal beneficio de la digitalización del dinero es simplificar al usuario disponer de su dinero cuándo y dónde quiera. Para los gobiernos, mayor trazabilidad de la economía, menores costos de emisión y mayor recaudación.
Pero en países robotizados como Alemania y Japón, la digitalización es más lenta debido a la idiosincrasia y la preservación de privacidad. En Latinoamérica, prevalece el uso del billetes principalmente por la informalidad de la economía, la desconfianza en el sistema financiero y en los gobiernos.
- 3 de 10 transacciones son digitales
- 80% de los adultos tienen cuenta bancaria, pero 1 de cada 3 no la usa.
- 50% retiran el sueldo acreditado de una sola vez
- 40% de la economía es informal
- Políticas públicas, como descontar IVA por ejemplo.
- Cambio cultural
- Que los compradores fuercen a los vendedores a aceptar pagos digitales
- Bajar los costos de procesamiento
- Educación financiera y difusión
- Brindar confianza a través de la seguridad y privacidad
- Tarjetas de crédito y débito tradicionales con terminales tipo Posnet
- Tarjetas prepagas: tienen un saldo a favor pagado con anterioridad sin necesidad de cuenta bancaria
- Tarjetas contacless: sólo se apoyan y ya se produce el pago
- Transferencias bancarias: a través de CBU o la nueva CVU para las cuentas virtuales de pagos móviles o billetera virtual
- DEBIN (Débito Inmediato): transferencias on-line iniciada por el cobrador, donde el pagador solo debe aceptarla.
- Pagos QR: lectura de un código + una app de pagos móviles asociada a una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o saldo virtual, sin tener que usar una tarjeta
- Billeteras digitales: dinero guardado en apps extrabancarias asociando una tarjeta o cargando dinero.
- Criptomonedas
- Bancos digitales: Brubank, Buhobank, Rebanking, Wilobank
- Billeteras: MercadoPago, Naranja X, PIM, RapiPago, RappiPay, TodoPago, Ualá, VALEPei, Yacaré.
- Plataformas de compra/venta de criptomonedas: Ripio, SatoshiTango, etc.
La Cámara Fintech nuclea a 223 empresas que crecieron 110% en promedio y emplean 10mil profesionales. El BCRA estudia medida para regularlas.
Un protagonista en Argentina es MercadoPago que durante 2019 tuvo:
- 140% de crecimiento interanual en USD
- Casi USD 4000 Millones operados
- 16 Millones de transacciones con QR desde mayo/2018, creciendo 30% x mes
- USD 1000 Millones en transacciones por la billetera virtual
- 6 Millones de usuarios, creciendo casi 35% por trimestre
¿Qué es lo que se ve venir?
El fin del efectivo es un horizonte a la vista para pocas economías. La mayoría está iniciando el cambio con avances y retrocesos, NO limitados por la tecnología sino por la idiosincrasia de cada cultura, las medidas de los gobiernos, por la educación sobre las posibilidades, y la confianza que se brinde cuidando la privacidad y la seguridad.
Nuevamente, vemos la importancia de las personas y la sociedad, en el avance de la innovación sobre algo tan a viejo como el dinero en papel.
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